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Epargne Takaful Hajj : une épargne halal pour préparer le Hajj

Amana Takaful propose Epargne Takaful Hajj

 

Le groupe financier saoudien “Dallah Al Baraka”, un des pionniers de la finance islamique au monde et un groupe de compagnies d’assurances et de réassurance leaders du marché Tunisien se sont alliés pour créer le la Société Tunisienne d’Assurance Takaful “El Amana Takaful”. El Amana Takaful propose une gamme complète de produits d’assurances dédiée aux particuliers, aux professionnels et aux entreprises. Parmis lesquels figurent Epargne Takaful Hajj

El Amana Takaful est la première compagnie d’assurance en Tunisie qui propose un plan d’épargne « Halal » conforme aux préceptes de la finance islamique, afin de d’aider ses clients à accomplir le dernier pilier de l’Islam «le pèlerinage».

Amanat El Hajj – Epargne Takaful Hajj est un contrat d’assurance Takaful qui vous permet de constituer une épargne servie à la date prévue du pèlerinage.

Si vous résidez en Tunisie et que vous êtes admis sur la liste officielle des pèlerins avant la date initialement prévue dans le contrat d’épargne, le Fonds Takaful vous fait DON du montant qui vous manque à condition que l’épargne constituée soit > ou = à 80% du coût du pèlerinage.

 

Avantages du Plan d’ Epargne Takaful Hajj : «Amanat El Hajj»

Ce plan est une combinaison d’épargne et d’investissement conforme aux préceptes de la finance islamique et certifiée par un Comité Charia.
Adapté à tous les âges, le montant de la contribution et la durée du plan d’épargne peuvent être fixés en fonction des moyens des épargnants.
Le montant de la contribution peut être augmenté durant la durée du contrat.

Le contrat Epargne Takaful Hajj permet ainsi de préparer sereinement l’accomplissement du Hajj.  Il faut également savoir que El Amana Takaful gère le Fonds des Participants moyennant une Commission «Wakala».

C’est le genre de contrat que l’on aimerais voir se développer en France et en Europe. Et vous qu’en pensez vous ?

N’hésitez pas à commenter.

La Finance Islamique pourrait faire flamber le prix de l’or

L’ or  en finance islamique :

Si seulement 2% des actifs financiers islamiques sont alloués à l’or, une énorme nouvelle source de demande – à peu près égale aux achats totaux de la Chine en 2015 – entrera bientôt sur le marché. Et cela pourrait pousser les prix de l’or plus haut … beaucoup plus haut.

La finance islamique a évité les produits financiers liés à l’or. Du fait que les jugements rendus vis à vis des investissements en or ont été divergents. En conséquence, les institutions financières islamiques – qui détiennent plus de 2 000 milliards de dollars d’actifs – n’ont pas énormément investi dans les métaux précieux.
Cependant, un “Sharia Gold Standard” – qui clarifiera et rationalisera les règles d’investissement de l’or islamique – est en passe de voir le jour d’ici la fin de l’année. Cela signifie que les quelques 100 millions d’investisseurs musulmans actifs auront bientôt l’or comme option d’investissement dans le monde entier.

Une fois que la norme Sharia Gold sera adoptée, il est fort probable que les gérants des principaux pays de la finance islamique tels que le Bahreïn, le Qatar, l’Indonésie, l’Arabie saoudite et la Malaisie commenceront agressivement à proposer des produits d’investissement en or comme les FNB (Fonds Négociés en Bourse) qui sont déjà très populaires dans le reste du monde .
Si seulement un petit pourcentage des 2000 milliards de dollars d’actifs de la finance islamique passent à des produits aurifères en 2017, le marché de l’or – qui subit actuellement un recul de son marché haussier – aura une énorme nouvelle source de demande.
Un communiqué de presse du 10 octobre des développeurs de l’étalon-or,  AAOIFI (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions) et le World Gold Council (WGC), basé à Londres, ont annoncé la publication de l’étude. Après avoir accepté les commentaires et les suggestions du public, les organisations se réuniront à la mi-novembre pour finaliser le projet d’étalon-or et fixer le calendrier de mise en œuvre, prévu pour la fin de l’année.

Les acheteurs musulmans d’or ont le potentiel d’être une force sur le marché mondial de l’or.
À titre de comparaison, en 2015, la Chine était un énorme acheteur d’or. Le gouvernement chinois est secret sur les chiffres exacts, mais les importations d’or passé depuis Hong Kong l’an dernier a atteint près de 1000 tonnes.
Aux prix courants, si les institutions financières islamiques allouent à l’or seulement 2% des actifs qu’ils gèrent, cela équivaudrait à environ 1000 tonnes de demande supplémentaire. Cela équivaudrait à une autre Chine, pour commencer.
Cette nouvelle demande pourrait contribuer à faire grimper les prix de l’or en 2017.

Et bien que cette allocation initiale puisse être un événement ponctuel, la finance islamique connaît une croissance rapide. Ce sera une source continue de demande d’or dans l’avenir. Standard and Poor’s prévoit que le marché pourrait atteindre 5 000 milliards de dollars d’ici à 2020. Certaines prévisions vont jusqu’à 6500 milliards de dollars en quatre ans.

Pourtant, en dépit de cette expansion rapide, les banques islamiques ne représentent qu’une petite fraction des actifs d’investissement dans le monde – même si les musulmans représentent près d’un tiers de la population mondiale.
Le plus gros problème a été le manque de normalisation dans les produits disponibles en raison de différentes interprétations de ce qui est acceptable en vertu de la charia. Le nouveau Sharia Gold Standard, avec d’autres normes d’investissement, devraient aider au développement.


En vertu de la charia, l’or est généralement considéré comme un «élément Ribawi», ce qui signifie que les musulmans ne peuvent pas le négocier pour une valeur future, ou pour la spéculation. Ils peuvent, cependant, utiliser l’or comme monnaie et le posséder comme des bijoux. La question de savoir si les musulmans peuvent échanger de l’or comme une marchandise a été une source permanente de débats entre les universitaires islamiques. La nouvelle norme cherche à consolider l’accord entre les chercheurs.
Comme Yusuf DeLorenzo, un membre AAOIFI, a dit en Juillet:

 «L’hésitation à investir dans l’or quand les normes chrétiennes crédibles sont indisponibles est presque universelle dans le monde islamique. Au revers de l’équation, cependant, l’or a toujours été le choix de musulmans individuels désireux de préserver la richesse et la valeur.»

Compte tenu de sa longue histoire comme en tant que monnaie et dépôt de richesse parmi les musulmans, les attentes sont élevées pour l’industrie de la finance islamique, et les investisseurs musulmans, devraient donc rapidement embrasser les investissements en or. Cela inclurait les plans d’épargne aurifère, les certificats d’or, les ETF d’or (fonds indiciel côté) avec support physique, certains contrats à terme sur l’or et les actions d’extraction de l’or.


Le recul de l’or à sa moyenne mobile de 200 jours offre un bon point d’entrée

La demande supplémentaire attendue des investisseurs islamiques vient alors que l’or s’est retiré d’un grand rallye de 2016. Il s’est consolidé autour de sa moyenne mobile de 200 jours – une mesure populaire de la tendance à long terme d’un marché – le mois dernier. Mais il a depuis monté au-dessus de la moyenne mobile de 200 jours et est maintenant en hausse de 23% pour l’année.
Les catalyseurs pour l’or à monter plus haut sont toujours là. Les politiques de taux d’intérêt zéro des banques centrales et les épisodes d’instabilité monétaire mondiale poussent les investisseurs à adopter une position stable. De plus, l’incertitude politique mondiale – comme le vote Brexit et l’élection fou des États-Unis – a ajouté à l’attrait de l’or.


Toutes les indications indiquent la correction de 5% de l’or depuis le milieu de l’été comme un recul dans un marché haussier en cours et historique.
Les indices fondamentaux pour un marché haussier à long terme de l’or restent en place. Et 100 millions d’investisseurs d’or islamique attendent dans les coulisses pour commencer à acheter. Ainsi, les investisseurs devraient acheter de l’or à ces prix bas (par rapport aux prévisions de hausse) pendant qu’ils le peuvent encore.

Traduction de l’article IFAAS UK
En savoir plus sur islamic gold dinar

Assurance vie halal Swiss Life

Swiss Life a lance la première Assurance vie charia compatible, la 1ère assurance vie halal !

Le site testepourvous.com  a étudié le contrat d’assurance vie halal de Swisslife.

Voici le résultat de leur étude  :

Longtemps annoncé, rarement concrétisé, Swiss Life lance « Salam Epargne & placement » un contrat individuel multisupport, qui permet d’investir dans la Sicav Salam-Pax Sicav, un fond comprenant des OPCVM répondant aux principes de la finance éthique et islamique. Cette assurance vie halal est destinée aux résidents Français, désirant épargner dans le respect des principes de leur foi.

Salam Epargne & Placement, une assurance vie charia compatible

Salam Epargne & Placement est un contrat individuel multisupport. Il est accessible à partir de 3.000 euros de versement initial, le versement complémentaire est de 1500 euros minimum.

Les frais de versement s’élèvent à 4.95 % quel que soit le montant du versement. Les frais de gestion sur le fonds en unité de compte sont de 1.1 % quel que soit le montant de l’encours, quant aux frais de gestion sur le fonds en euros, ils sont gratuits.

Les versements programmés, sont possibles à partir de 75 euros par mois et le montant minimum pour les versements non programmés est fixé à 300 euros par support.

Les arbitrages s’effectuent pour un montant minimum de 1.500 euros, le premier est gratuit. Les frais d’arbitrage suivants sont proportionnels au montant transféré à hauteur de 0,2 % avec un montant forfaitaire de 30 euros par opération.


Les spécificités d’un contrat Charia Compatible

Le contrat a été validé par le conseil de conformité éthique, l’Acerfi (Audit, Conformité Et Recherche en Finance Islamique), puisqu’il répond aux 5 principes de la finance islamique :

  • Il ne propose pas d’intérêt et d’usure puisque le gain « abusif et généré par une transaction déséquilibrée » est prohibé par l’islam ;
  • Il ne permet pas la réalisation d’investissements aléatoires et incertains.
  • Pas d’activités illicites au sens de l’islam : Aucun investissement n’est fait dans les activités liées au hasard, au tabac, à la pornographie, à l’alcool, à la filière porcine et à l’armement ;
  • Il s’engage dans l’économie réelle et tangible ;
  • Partage des profits et des pertes.

L’évaluation de la charia compatibilité

Le contrat Salam Epargne & Placement se démarque à plusieurs titres des contrats d’assurance vie classiques.
Tout d’abord, par son fonds euro, appelé « fonds d’attente », qui ne donne pas accès à une participation aux bénéfices, alors que dans la plupart des contrats d’assurance vie dits « classiques », le fonds euros est revalorisé par cette participation aux bénéfices.
Le support fournis est unique, alors que la majorité des contrats proposent en moyenne 200 supports. Cela s’explique probablement par un nombre très faible de fonds charia compatibles.
En accord avec l’obligation du partage des pertes et profits, le support UC « Salam Pax » permet de rémunérer l’adhérent en cas de profit, dans le cas contraire, la perte est supportée par tous.
En conformité avec la loi islamique, il n’y a pas de garantie décès, en effet, toute spéculation sur un évènement incertain et aléatoire est condamnée. D’où, l’absence de garantie plancher présente dans la plupart des contrats d’assurance vie classique.
Contractuellement, les avances ne sont pas prévues au contrat. Une avance s’apparentant à un prêt, elle est interdite.
Alors que la plupart des contrats proposent des sorties en rente viagère et en capital, ce contrat ne présente qu’une sortie en capital.
Enfin on retrouve dans ce contrat une dimension éthique que l’on peut retrouver dans certains contrats proposant des fonds ISR (investissement socialement responsable). C’est le cas du contrat d’assurance vie « Assurance vie responsable et solidaire » distribué par la MAIF, répondant aussi à une éthique non pas religieuse, mais d’investissement.
Ce contrat présente de nombreux avantages pour les personnes de confession musulmane qui souhaitent placer leur argent, bien que les frais de gestion sur UC soient assez élevés, qu’il n’y ait aucune revalorisation de l’épargne placée sur le fonds euros, et que le support UC soit unique. Cependant les millions de musulmans de France, vont pouvoir bénéficier du placement préféré des Français, tout en étant en conformité avec leurs convictions religieuses.

Retouvez l’article complet ici

Dossier spécial Epargne Halal

L’Epargne Halal, un mythe ou une réalité ?

Dossier spécial epargne halal

Nous allons ici vous expliquer ce qu’est L’Epargne Halal et quelles solutions existent aujourd’hui.

1. Epargne Halal, Epargne Haram?

Le terme Epargne Halal vient en opposition au terme Epargne Haram (licite/illicite). Aujourd’hui en France les banques proposent uniquement des comptes d’épargne rémunérés.

Ces comptes rémunérés tels que les livrets, les plans d’épargne logement, les plans d’épargne retraite, ainsi que les assurances vie conventionnelles sont considérés comme Haram. En effet ces comptes sont assujettis aux intérêts et donc à Riba. Ce qui est prohibé en Islam.

Aujourd’hui il existe une alternative. En effet, des comptes Epargne Halal, c’est-à-dire conforme aux préceptes de l’islam ont vu le jour. Ces comptes sont visés et vérifiés par un charia board, ce qui garantit la conformité aux principes de l’islam et donc de la finance islamique.

2. Pourquoi les comptes epargne halal ?

En France, où vivent environ 5 millions de musulmans, il n’y avait jusqu’ici pas de possibilité pour ces personnes de recourir à des comptes epargne halal rémunérés en conformité avec leurs foi.

3. Les comptes conformes aux principes de l’islam :

Pour être considéré comme halal, un compte épargne doit respecter entre autres cinq grands principes et être agréé par un collège d’experts en finance islamique que l’on appelle le charia board.  Voici ci dessous le label charia délivré par le CIFIE à un contrat d’épargne islamique.

Charia board epargne halal Les cinq grands principes sont :

  1. L’interdiction de l’usure,
  2. L’interdiction du financement de certaines secteur d’activité tel que l’armement, l’alcool, les jeux de hasard… Etc.
  3. L’incertitude (gharar),
  4. La spéculation (maisir),
  5. L’enrichissement injuste, exploitation déloyale.

Plus d’infos ici

4. A qui s’adresse ces comptes ?

C’est comptes sont ouverts à toute personne quelque soit sa confession et qui éprouve un intérêt à investir son argent en respectant certaines valeurs morales et éthiques. C’est comptes ne sont donc pas ouverts uniquement aux musulmans, toute personne peut y accéder pourvu qu’il y trouve un intérêt.

5. L’assurance-vie:

L’assurance vie sous sa forme Takaful fait partie des comptes qui respecte les principes de la finance islamique. L’assurance vie est très interessante sur le plan fiscal et successoral. Nous allons nous attarder sur le contrat d’assurance vie Salam épargne placement construit par SwissLife.

Ce type de contrat a le mérite de présenter donc au moins 3 avantages majeurs:

Avantage fiscal (une fiscalité extrêmement privilégiée en cas de retrait partiel après 8 ans mais aussi avant.)

Avantage successoral (en cas de décès du souscripteur, les fonds sont reversés au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) au contrat hors droits de succession (en respectant certains plafonds)

Avantage Ethique (le placement respecte certaines valeurs éthiques, et pas besoin d’être musulman pour y adhérer !)

6. Salam épargne placement Swisslife :

Il s’agit d’un contrat d’assurance vie takaful. SALAM-Epargne & Placement est un contrat individuel d’assurance vie de type multisupport.
 L’univers d’investissement mis en place par le gérant de fonds est le suivant :

Il s’agit d’un fonds de fonds, investi en parts de fonds conformes aux principes de la finance islamique ou Charia compatible qui interdit d’investir dans les activités et secteurs liés à l’alcool, au tabac, aux loisirs, à l’armement, à la viande porcine et les activités bancaires ou d’assurances traditionnelles, porteuses d’intérêts.

La sélection est réalisée sur la base de critères quantitatifs et de critères qualitatifs tels que gouvernance d’entreprise 
ou qualité des processus de gestion. Les analyses permettent d’identifier des opportunités d’investissement dans une économie fondée sur 
des produits et services éthiquement acceptables.

7. Quels sont les frais?

Frais à l’entrée et sur versement :

4,95% maximum de chaque versement.
Frais en cours de vie du contrat :


– sur le Fonds Euros : aucuns frais ;

– sur les supports en Unités de Compte : 1,10% de l’épargne, sur base annuelle.
Frais de sortie : néant.

Autres frais :

– frais d’arbitrage : un arbitrage gratuit par année civile ; arbitrages suivants : 0,20 % de l’épargne transférée, majorés d’un montant forfaitaire de 30 euros.

8. Disponibilité de l’épargne :

Rachat partiel ou total du contrat :
Le Souscripteur peut à tout moment, au terme du délai de renonciation, demander le rachat partiel ou total de l’épar- gne constituée.

Chaque rachat partiel doit être d’un montant minimum de 1 500 euros.

Le montant restant investi ne peut être inférieur à 3 000 euros.

Le montant minimum de rachat par support est de 150 euros.
Le rachat total du contrat met fin au contrat.

9. Support d’investissement :

Epargne halal assurance vie

La sicav Salam Epargne et Placement est ce que l’on appelle un fond de fond. Les fonds de fonds sont des fonds dont la performance est liée à plusieurs autres fonds. Les gérants de ce type de fonds ont pour mission de sélectionner les fonds les plus performants. L’autre avantage est la répartition du risque puisque votre argent est investi dans différents secteurs d’activité, dans différentes régions du monde, avec différentes sociétés de gestion, et souvent dans différentes devises, cela permet de réduire les risques.

Le fond Salam pax sicav est répartis de la manière suivante:
-39% en action
-11% en obligation
-37% en liquidités
-13% dans les autres actifs.

Le fond est essentiellement investi aux États-Unis à hauteur de 50%, en Asie à hauteur de 20% est dans la zone euro à hauteur de 8%.

Le fond bénéficie d’une bonne répartition dans différents secteurs de l’économie :

la santé est représenté à hauteur de 19% l’énergie à hauteur de 18% la technologie à hauteur de 16% les matériau de base à hauteur de 10% et la consommation cyclique 10%.

10. Performances:

Epargne halal salam

Comme on peut le constater sur ce graphique le contrat d’assurance vie Takaful performe aussi bien que l’indice CAC 40 depuis sa création. On peut aussi constater que la volatilité, c’est-à-dire l’ampleur de variation du cours est moins exacerbée que l’indice CAC 40. Ce qui signifie que le cours subi moins de fluctuations.

Conclusion :

Il est aujourd’hui possible de placer son argent en conformité avec les principes de l’islam à condition d’être conscient du risque. Comme nous l’avons vu l’un des contrats charia compatible disponible sur le marché est intéressant même si les performances passées ne peuvent prévaloir des performances futures.

Néanmoins le contrat est classifié 6 sur une échelle de 1 à 7 par l’AMF concernant le couple rendement/risque. Les montants investis sur les supports en Unités de Compte ne sont pas garantis mais sont sujets à des fluctuations à la hausse ou à la baisse, dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Mais n’oubliez pas l’avenir se prepare…

Takaful